Αναδιάρθρωση Χρέους: Ένα κρίσιμο εργαλείο για φυσικά και νομικά πρόσωπα στην Ελλάδα

Η αναδιάρθρωση χρέους αποτελεί έναν από τους πλέον ουσιαστικούς μηχανισμούς οικονομικής επανεκκίνησης για οφειλέτες τραπεζών, είτε πρόκειται για ιδιώτες είτε για επιχειρήσεις. Το ελληνικό νομοθετικό πλαίσιο έχει εξελιχθεί σημαντικά την τελευταία δεκαετία, παρέχοντας πληθώρα εργαλείων και διαδικασιών που αποσκοπούν στη διατήρηση της βιωσιμότητας του οφειλέτη και στη διατήρηση της κοινωνικής και οικονομικής ισορροπίας.

Στο δικηγορικό μας γραφείο παρέχουμε ολοκληρωμένες υπηρεσίες για την αναδιάρθρωση οφειλών, υποστηρίζοντας τους εντολείς μας σε όλα τα στάδια της διαδικασίας – από την εξωδικαστική διαπραγμάτευση μέχρι τη δικαστική επικύρωση ρυθμίσεων – με στόχο την αποφυγή των καθυστερήσεων και των προβλημάτων που παρουσιάζονται στην πράξη.

Εξωδικαστικός Μηχανισμός Ρύθμισης Οφειλών

Ο Ν. 4469/2017 εισήγαγε τον εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης οφειλών, ο οποίος επιτρέπει την υποβολή αιτήματος σε κεντρική ηλεκτρονική πλατφόρμα για διαπραγμάτευση με όλους τους πιστωτές. Το άρθρο 11 προβλέπει διορισμό εμπειρογνώμονα για αξιολόγηση βιωσιμότητας και κατάρτιση πρότασης αναδιάρθρωσης, ενώ το άρθρο 12 παρέχει δυνατότητα δικαστικής επικύρωσης, με αυτόματη αναστολή μέτρων αναγκαστικής εκτέλεσης για όσο διαρκεί η εκκρεμοδικία.

Ρυθμίσεις για Ευάλωτους Οφειλέτες

Με τον Ν. 5072/2023 τροποποιήθηκε το ισχύον πλαίσιο του Ν. 4738/2020, προβλέποντας τεκμαιρόμενη συναίνεση των πιστωτών σε περίπτωση ευάλωτων οφειλετών (εφόσον πληρούνται τα σχετικά κριτήρια και έχει εκδοθεί η σχετική βεβαίωση). Η ρύθμιση αυτή ενισχύει την προστασία ευπαθών ομάδων από τη ρευστοποίηση της κύριας κατοικίας τους.

Νέα υποχρέωση πιστωτών προ του πλειστηριασμού

Ο πρόσφατος Ν. 5193/2025 εισάγει μια ιδιαίτερα σημαντική καινοτομία με το άρθρο 182, καθιερώνοντας την υποχρέωση των πιστωτών να υποβάλουν πρόταση ρύθμισης στον οφειλέτη προ του πλειστηριασμού, με στόχο την παροχή μιας τελευταίας ευκαιρίας εξωδικαστικής επίλυσης. Η υποχρέωση αυτή συνδέεται με τη λειτουργία ηλεκτρονικών συστημάτων ενημέρωσης του οφειλέτη.

Ταχεία Διευθέτηση Μικρο-οφειλών

Για φυσικά πρόσωπα με μηδενικό εισόδημα, χωρίς περιουσιακά στοιχεία, και οφειλές έως 20.000 ευρώ, προβλέπεται διαδικασία ταχείας διευθέτησης, σύμφωνα με την Εγκύκλιο 7698/2015. Πρόκειται για μια διαδικασία που μπορεί να προσφέρει άμεση ανακούφιση και οριστική λύση σε χιλιάδες υπερχρεωμένους πολίτες.

Δικαστική Ρύθμιση Οφειλών και Επικύρωση Συμβάσεων

Η δικαστική επικύρωση σύμβασης αναδιάρθρωσης, είτε στο πλαίσιο του εξωδικαστικού είτε ανεξάρτητα, αποτελεί ένα κρίσιμο βήμα για τη νομική ασφάλεια της συμφωνίας. Η εκδίκαση γίνεται με τη διαδικασία της εκούσιας δικαιοδοσίας και προσφέρει αναστολή των καταδιωκτικών μέτρων για το χρονικό διάστημα μέχρι την έκδοση απόφασης.

Οφειλές προς Πιστωτικά Ιδρύματα

Ο Ν. 3259/2004 εξακολουθεί να προσφέρει βάση για ρύθμιση απευθείας με τις τράπεζες, ενώ καθορίζει τις συνέπειες της καθυστέρησης και μη τήρησης των συμφωνηθέντων.

Χρήσιμες Διοικητικές Οδηγίες και Εγκύκλιοι

Οι Εγκύκλιοι 30/2017, 116821/2017 και ΠΟΛ 1124/2017 παρέχουν κρίσιμες ερμηνευτικές κατευθύνσεις για την υποβολή αιτήσεων, την ανταλλαγή αντιπροτάσεων μεταξύ οφειλέτη και πιστωτών και τη δυνατότητα υπαγωγής των οφειλών προς το Δημόσιο σε αναδιάρθρωση.

Συμπερασματικά

Η ελληνική έννομη τάξη παρέχει σήμερα ένα εκτενές και πολυεπίπεδο πλαίσιο για την αναδιάρθρωση οφειλών, το οποίο μπορεί να αξιοποιηθεί τόσο από ιδιώτες όσο και από επιχειρήσεις. Η κατάλληλη στρατηγική προσέγγιση, η έγκαιρη νομική υποστήριξη και η εξειδίκευση στον χειρισμό τέτοιων υποθέσεων καθίστανται καθοριστικής σημασίας για την επίτευξη ενός βιώσιμου αποτελέσματος.

Το γραφείο μας διαθέτει εμπειρία και τεχνογνωσία στον σχεδιασμό και την υλοποίηση νομικά ασφαλών και ουσιαστικά αποδοτικών ρυθμίσεων. Είμαστε στη διάθεσή σας για να σας υποστηρίξουμε με ταχύτητα, ακρίβεια και αποτελεσματικότητα σε κάθε στάδιο της διαδικασίας.